廓清认知让数字人民币走进寻常百姓家

时间:2022-1-12 作者:admin

  近日,数字人民币(试点版)App正式上线,一批主流应用也接入数字人民币系统,不少人下载尝鲜。不过,更多人对此还是一知半解。数字人民币与比特币等数字货币是一回事儿吗?跟当前的支付方式有什么不同,推广的意义在哪里?廓清这些疑惑,是数字人民币走进寻常百姓家的前提。

  首先要明确,数字人民币是中国人民银行发布的具有无限法偿的主权货币。虽然底层有区块链技术的存在,但数字人民币是中心化的,而比特币等数字货币是去中心化的。同时,数字人民币的货币价值有国家信用背书,具备安全性稳定性,不会像数字货币一样产生供求推动的价格变化。数字人民币与电子支付的区别,主要体现在底层逻辑上。如果将整个转账过程进行拆解,电子支付其实是扫码后,第三方支付平台会给相应的银行发信息,银行收到信息后再将钱转给收款方。这个过程很快,以至于人们误以为是直接到账。数字人民币的支付与纸币的支付一致,是钱从一个人的手上直接交到另一个人的手上,是信息和价值的同步转移。

  就民众的日常体验来说,数字人民币带来的变化不大,但其在宏观层面的影响十分深远。从支付安全上看,电子支付虽然方便快捷,但也使得交易的私密性受到威胁,而数字人民币的交易信息都在人民银行的系统中,不会被其他企业所得,支付交易过程将变得相对私密。另外,数字人民币支持双离线支付,不依赖网络信号,从而使支付不会受到极端天气或是突发意外事件的影响。从社会治理上看,人民币数字化意味着与资金相关的行为数字化,不管是个人、企业还是政府的资金运用都将有迹可循,有助于政府部门打击洗钱、逃税、贪污腐败等货币相关违法犯罪行为。数字人民币还能够保证货币的精准投放,缩短数字时代货币政策的时滞,同时也能更好地监督财政资金的使用,实现数字技术对于政策的赋能。从成本节约上看,纸币的管理成本涵盖印刷、发行、运输、储存等多个环节,每个环节都耗费大量的人力物力,人民币数字化则直接省略了上述诸多环节,节省了大量成本。

  总的来说,数字化人民币是数字时代的基础设施。在笔者看来,更好推动其深入社会,一是要提高数字人民币易用性和便利性,二是要继续扩大使用场景,三是要降低使用门槛。从目前来看,App在提高数字人民币易用性和便利性方面做得不错,上滑付款、下滑收款非常方便。但场景的拓展还稍显不足,仅满足了一些热门App的使用,未来还可以拓展金融场景。比如,供应链金融、无人零售,等等。

  数字人民币对于我国未来发展有着重要意义,但宏观目标的实现要基于微观层面的普及。如今,App正式上线是一个好的开始,未来金融机构可以考虑设立数字人民币服务部门,做好数字人民币的宣传工作和售后服务工作。总之,重视用户体验,保持动态调整,才能让App更好发挥拉动作用。

  (作者系工信部信息通信经济专家委员会委员,中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授)

(责任编辑:武晓娟)

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